Цифровой рубль: что полезно знать о третьей форме денег

В России создаются условия для появления третьей формы рубля — рубля цифрового. Она будет существовать наравне с наличными деньгами (монетами и банкнотами) и безналом (деньгами на банковских счетах).

Правовые нормы для введения национальной цифровой валюты создали Законы от 24 июля 2023 № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей ГК РФ») и от 24 июля 2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ».

Введение цифровой формы денег эксперты объясняют необходимостью:

• внедрить инновации на финансовом рынке;
• снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной системы;
• ввести альтернативу криптовалютам;
• контролировать расходования бюджетных средств,
• уменьшить теневой сектор экономики.

Прототип платформы цифрового рубля был разработан ЦБ РФ ещё в конце 2021 года. В 2022 началось её тестирование с участием банков. В 2023 году было объявлено о готовности основной версии платформы.

До 2025 года операции с цифровым рублём планируют проводить в тестовом режиме. Постепенно расширяются число участников пилота, и перечень операций. Следить за тенденциями по цифровому рублю можно на сайте Банка России.

Далее в материале расскажем о главных особенностях этой формы денег.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это платёжное средство, которое выпускает Банк России. Такими рублями, также как наличкой и безналом можно пользоваться по своему усмотрению: приобретать товары и доступную к покупке валюту по установленному курсу, хранить сбережения.

Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным средствам: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

По аналогу с нумерацией бумажных банкнот цифровые рубли имеют свою маркировку, что позволяет отслеживать их перемещение.

Наличие цифрового кода намекает на схожесть цифровых рублей с криптовалютами. Однако таковыми цифровые рубли не являются.

Как пользоваться цифровым рублём

Чтобы пользоваться цифровыми рублями, нужно завести цифровой кошелёк (открыть специальный счёт цифрового рубля). Использовать такие деньги можно через приложение, которое даёт доступ к цифровому кошельку. Такая возможность появится в мобильных приложениях банков. Для этого конкретный банк должен подключиться к платформе цифрового рубля.

Открыть счёт могут как физлица, так и организации. О видах счетов цифрового рубля пользователей в зависимости от их правового статуса или осуществляемого вида деятельности, порядке открытия, ведения и закрытия данных счетов говорится в п. 3.1-3.10 Положения № 820-П.

На практике схема следующая:

1. через приложение банка нужно зарегистрироваться на платформе цифрового рубля и открыть электронный кошелёк;
2. в приложении банка сделать запрос на пополнение кошелька;
3. банк со своего электронного кошелька переведёт цифровые рубли на кошелёк клиента, одновременно списав аналогичную сумму с безналичного счёта.

Банки для пополнения собственных цифровых кошельков запрашивают средства в ЦБ РФ, который, в свою очередь, в необходимом объёме эмитирует цифровые рубли и спишет аналогичную сумму с безналичного счёта банка.

Для каждого пользователя платформы (физлица, ИП, организации) предусмотрено открытие только одного счёта цифрового рубля.

Цифровыми рублями можно свободно расплачиваться и переводить их в пределах остатков средств на счёте. Для оплаты товаров и услуг нужно отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу. Для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, по привычной для многих граждан схеме.

Цифровые рубли будут завещаться и наследоваться. Взять кредит в цифровых рублях не получится. Но списать у должника рубли с цифрового кошелька могут.

Для граждан операции бесплатные. Для бизнеса предусмотрена минимальная комиссия.

Тарифы на услуги оператора и размеры вознаграждений участникам платформы уже установлены — Решением Совета директоров Банка России от 2 августа 2023 года (таблица 1).

Таблица 1. Тарифы на услуги оператора для пользователей платформы.

* Распределение операций C2B будет реализовано в зависимости от классификации пользователей-юрлиц по типу деятельности.

Если счёт цифрового рубля потребуется закрыть, потребуется составить соответствующее обращение (через приложение клиента или на бумаге). Остаток средств перечислят на другой банковский счёт пользователя, либо направят на увеличение остатка ваших электронных денежных средств, которым можно распоряжаться с использованием персональных или корпоративных средств платежей.