В России создаются условия для появления третьей формы рубля – рубля цифрового. Она будет существовать наравне с наличными деньгами (монетами и банкнотами) и безналом (деньгами на банковских счетах).
В России создаются условия для появления третьей формы рубля — рубля цифрового. Она будет существовать наравне с наличными деньгами (монетами и банкнотами) и безналом (деньгами на банковских счетах).
Правовые нормы для введения национальной цифровой валюты создали Законы от 24 июля 2023 № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей ГК РФ») и от 24 июля 2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ».
Введение цифровой формы денег эксперты объясняют необходимостью:
- внедрить инновации на финансовом рынке;
- снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной системы;
- ввести альтернативу криптовалютам;
- контролировать расходования бюджетных средств,
- уменьшить теневой сектор экономики.
Прототип платформы цифрового рубля был разработан ЦБ РФ ещё в конце 2021 года. В 2022 началось её тестирование с участием банков. В 2023 году было объявлено о готовности основной версии платформы.
До 2025 года операции с цифровым рублём планируют проводить в тестовом режиме. Постепенно расширяются число участников пилота, и перечень операций. Следить за тенденциями по цифровому рублю можно на сайте Банка России.
Далее в материале расскажем о главных особенностях этой формы денег.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это платёжное средство, которое выпускает Банк России. Такими рублями, также как наличкой и безналом можно пользоваться по своему усмотрению: приобретать товары и доступную к покупке валюту по установленному курсу, хранить сбережения.
Справка! Цифровой рубль — это цифровая валюта Центрального банка (ЦВЦБ). Электронный аналог наличных денег на счёте в банке, уникальный цифровой код, хранящийся в электронном кошельке на специальной платформе ЦБ РФ.
Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным средствам: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Чем цифровой рубль отличается от наличных и безналичных денег
Отличие цифрового рубля от налички — цифровая форма. Его нельзя положить в карман или обычный физический кошелёк.
От безнала у цифровой рубль отличают следующие признаки:
- наличие уникального цифрового кода;
- цифровые рубли хранятся не в банках, а на специальной платформе; контролируемой ЦБ. Ответственность за эти средства также несёт регулятор;
- на цифровые рубли не начисляют проценты (как, например, по вкладу или накопительному счёту). Они не связаны с программами лояльности (кэшбэк, скидки на партнёрские товары и т.п.);
- цифровыми рублями можно расплачиваться без подключения к интернету (такую возможность анонсировали в ЦБ РФ, но не озвучили подробности).
По аналогу с нумерацией бумажных банкнот цифровые рубли имеют свою маркировку, что позволяет отслеживать их перемещение.
Наличие цифрового кода намекает на схожесть цифровых рублей с криптовалютами. Однако таковыми цифровые рубли не являются.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты
Цифровой рубль и криптовалюты объединяет принадлежность к цифровым валютам. Цифровой рубль также построен на базе технологии «блокчейн» и существует в виде виртуального актива.
Но у криптовалют нет единого эмитента и нет единого центра, который бы отвечал по обязательствам. Они производятся в результате майнинга — сложных математических вычислений на устройствах, которые могут принадлежать довольно широкому кругу лиц. Часть криптовалют подкреплена только интересом пользующегося ими сообщества. А меняться в цене они могут часто и с большой амплитудой.
Эмиссией цифрового рубля может заниматься только ЦБ РФ. Как и остальные выпущенные Центробанком деньги цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами и другими госактивами.
Как пользоваться цифровым рублём
Чтобы пользоваться цифровыми рублями, нужно завести цифровой кошелёк (открыть специальный счёт цифрового рубля). Использовать такие деньги можно через приложение, которое даёт доступ к цифровому кошельку. Такая возможность появится в мобильных приложениях банков. Для этого конкретный банк должен подключиться к платформе цифрового рубля.
Открыть счёт могут как физлица, так и организации. О видах счетов цифрового рубля пользователей в зависимости от их правового статуса или осуществляемого вида деятельности, порядке открытия, ведения и закрытия данных счетов говорится в п. 3.1-3.10 Положения № 820-П.
На практике схема следующая:
- через приложение банка нужно зарегистрироваться на платформе цифрового рубля и открыть электронный кошелёк;
- в приложении банка сделать запрос на пополнение кошелька;
- банк со своего электронного кошелька переведёт цифровые рубли на кошелёк клиента, одновременно списав аналогичную сумму с безналичного счёта.
Банки для пополнения собственных цифровых кошельков запрашивают средства в ЦБ РФ, который, в свою очередь, в необходимом объёме эмитирует цифровые рубли и спишет аналогичную сумму с безналичного счёта банка.
Для каждого пользователя платформы (физлица, ИП, организации) предусмотрено открытие только одного счёта цифрового рубля.
Цифровыми рублями можно свободно расплачиваться и переводить их в пределах остатков средств на счёте. Для оплаты товаров и услуг нужно отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу. Для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, по привычной для многих граждан схеме.
Цифровые рубли будут завещаться и наследоваться. Взять кредит в цифровых рублях не получится. Но списать у должника рубли с цифрового кошелька могут.
Для граждан операции бесплатные. Для бизнеса предусмотрена минимальная комиссия.
Тарифы на услуги оператора и размеры вознаграждений участникам платформы уже установлены — Решением Совета директоров Банка России от 2 августа 2023 года (таблица 1).
Таблица 1. Тарифы на услуги оператора для пользователей платформы.
|
Перечень тарифов |
Тарифы до 31 декабря 2024 |
Тарифы с 1 января 2025 |
|
|
За перевод цифровых рублей физлицами в пользу физлиц (операция C2С) или в пользу юрлиц (операция C2В) |
оплачивается плательщиком средств |
0,0% от суммы перевода |
0,0% от суммы перевода |
|
За перевод цифровых рублей физлицами в пользу юрлиц (операция C2B), за исключением переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг* |
оплачивается получателем средств |
0,0% от суммы перевода |
0,3% от суммы перевода, но не более 1 500,00 руб. за 1 перевод |
|
За перевод цифровых рублей физлицами в пользу юрлиц (операция C2B) в оплату жилищно-коммунальных услуг* |
оплачивается получателем средств |
0,0% от суммы перевода |
0,2% от суммы перевода, но не более 10,00 руб. за 1 перевод |
|
За перевод цифровых рублей юрлицами в пользу физлиц с целью возврата цифровых рублей по ранее совершённому переводу (операция В2С-возврат) |
оплачивается плательщиком средств |
0,0% от суммы перевода |
0,0% от суммы перевода |
|
За перевод цифровых рублей юрлицами в пользу юрлиц (операция В2В) |
оплачивается плательщиком средств |
0,00 руб. за 1 перевод |
15,00 руб. за 1 перевод |
* Распределение операций C2B будет реализовано в зависимости от классификации пользователей-юрлиц по типу деятельности.
Если счёт цифрового рубля потребуется закрыть, потребуется составить соответствующее обращение (через приложение клиента или на бумаге). Остаток средств перечислят на другой банковский счёт пользователя, либо направят на увеличение остатка ваших электронных денежных средств, которым можно распоряжаться с использованием персональных или корпоративных средств платежей.
Смотрите также:
Подпишитесь, чтобы не пропустить интересные мероприятия и получите подарок на почту!
Вы сможете выбрать только актуальные для вас темы.